Confrontare le assicurazioni auto: qual è il modo giusto

Tramite i portali come Comparis o Bonus puoi confrontare le offerte delle assicurazioni auto con pochi clic. Sembra un sistema superpratico – a condizione, però, che tu conosca i concetti principali in materia di assicurazioni. Qui ti spieghiamo come mantenere una visione d‘insieme quando valuti i premi.

 

I portali di confronto non offrono assicurazioni, ma raccolgono le offerte di diverse assicurazioni. Ciò permette un risparmio di tempo e porta trasparenza tra le offerte. Per ricevere un’offerta personale e poter confrontare le assicurazioni auto, devi fornire, tra l’altro, le seguenti informazioni:

• dati personali (età, luogo di residenza, nazionalità, ecc.)
• dati sul veicolo (marca & modello, data della 1a messa in circolazione, ecc.)
• la copertura che desideri (solo la responsabilità civile o anche l’assicurazione casco)

Sai esattamente qual è il modello del veicolo che possiedi? Se non lo sai, il metodo più semplice per trovarlo è cercare la targa o l’approvazione del tipo. Questa informazione si trova nella licenza di circolazione, sulla pagina destra al punto n. 24. Può darsi che per i veicoli nuovissimi non sia più indicata l’approvazione del tipo. In questo caso puoi sempre cercare la marca e il modello. Altri dati importanti sono l’età della tua auto, quanti chilometri percorri ogni anno e il valore degli accessori. Per quanto riguarda gli accessori è importante dichiarare il loro valore preciso – altrimenti rischi una sottoassicurazione e quindi un risarcimento più basso in caso di sinistro.

Importante: accertati che i dati siano gli stessi che figurano nella tua assicurazione attuale. Solo così puoi confrontare i premi in modo corretto.

Devi comprendere questi concetti

Non appena hai inserito tutti i dati, ti vengono presentate le diverse offerte delle assicurazioni auto. Ora puoi operare una scelta tra le svariate offerte, tuttavia è possibile che tu non le comprenda perfettamente. Che cosa include esattamente la responsabilità civile? Ha senso una casco totale per la mia auto? E che diavolo è la protezione del bonus?

Responsabilità civile
Senza la prova di aver stipulato un’assicurazione di responsabilità civile non puoi immatricolare il tuo veicolo. La responsabilità civile si assume il risarcimento dei danni che tu provochi ad altri con la tua auto. Ad esempio, se tu provochi un’ammaccatura sulla parte posteriore di un’altra auto oppure ferisci leggermente un’altra persona in caso di tamponamento, la tua responsabilità civile paga le spese che insorgono.

Importante: la responsabilità civile copre i danni alle cose e alle persone terze, ma non alla tua auto.

Assicurazione casco
Un’assicurazione casco è facoltativa, ma molto consigliabile. Ne esistono due tipi diversi: la casco totale e la casco parziale.

Casco totale
In linea di principio la casco totale copre tutti i danni alla tua auto – anche se li hai provocati tu stesso/a. Non importa se hai urtato un palo durante una manovra di parcheggio o se sei partito/a troppo presto mentre eri in colonna. La casco totale è la scelta migliore soprattutto per i veicoli nuovi, in quanto paga i costi delle riparazioni in caso di danni da collisione. Smile consiglia una casco totale nei primi sette anni di vita dell’auto. Oltre alla collisione, nella casco totale sono incluse automaticamente anche le prestazioni della casco parziale.

Buono a sapersi: per i veicoli in leasing la ditta proprietaria del veicolo impone di stipulare di un’assicurazione casco totale.

Casco parziale
A differenza della casco totale, la casco parziale copre solo i danni alla tua auto che non sono stati provocati da te o da altri conducenti con il tuo veicolo. Tra questi vi sono, ad esempio, i danni provocati da incendio, eventi naturali, collisioni con animali, atti di vandalismo, furto o rottura dei vetri.

Una casco parziale è utile quindi per le auto fino a un’età avanzata, in quanto, ad esempio, un sasso che colpisce i vetri è una seccatura che può sempre capitare. O anche una grandinata imprevista può avere conseguenze catastrofiche per la tua auto.

Componenti aggiuntive
Oltre alla casco e alla responsabilità civile esistono altre "coperture" utili per la tua protezione assicurativa: ad esempio, la protezione del bonus, la copertura dei danni di parcheggio, l’assistenza veicoli o il supplemento per il valore attuale. Vale la pena di esaminare attentamente le diverse componenti aggiuntive e le diverse opzioni e di riflettere su quali possono essere utili nel tuo caso.

Calcolare personalmente il tuo premio

Spesso vale la pena di calcolare direttamente il premio sul sito web. Mentre i portali di confronto ti presentano spesso pacchetti fissi, sul sito web delle varie assicurazioni puoi includere o escludere le singole componenti.

Danno totale
Ogni assicurazione possiede una propria tabella dei risarcimenti che si basa, in genere, sul valore attuale del veicolo e stabilisce quanto denaro ti viene pagato se la tua auto subisce un danno totale. Puoi trovare la tabella dei risarcimenti nelle CGA (Condizioni generali di assicurazione) di ciascuna assicurazione. La tabella dei risarcimenti di Smile si trova qui, sulla pagina 26.

Franchigia
La franchigia è l’importo che tu, come conducente, devi pagare di tasca tua per ogni caso di sinistro. L’assicurazione paga l’importo che va oltre la franchigia.

Quale somma dovresti pagare per la franchigia? Non si può dare una risposta generalmente valida a questa domanda. In linea di principio, quanto più alta è la franchigia, tanto più basso è il premio. L’importante è che la franchigia e il premio siano adeguati al tuo budget e un possibile danno, che dovrai pagare in base alla franchigia scelta, non ti porti in ristrettezze finanziarie.

Livello di premio
L’assicurazione ti assegna automaticamente, come conducente, un livello di premio. Quanto più alto è il livello, tanto maggiore sarà il premio dell’assicurazione. Il livello di premio che ti viene assegnato dipende, ad esempio, dalla tua età e dal numero dei sinistri che hai provocato in passato. Ma non rimani costantemente sullo stesso livello. Se non hai nessun sinistro, il livello del tuo bonus scende ogni anno. Se però hai un sinistro, il livello sale di nuovo. A meno che tu non abbia incluso una protezione del bonus.

Piccola nota: è possibile che con una assicurazione tu sia a un livello percentuale basso, ma paghi i premi piuttosto alti. Ti spieghiamo come funziona esattamente il tutto e di che cosa devi tenere presente nel nostro blog sulla protezione del bonus.

Protezione del bonus
La protezione del bonus è facoltativa e può essere assicurata in aggiunta alla responsabilità civile e/o alla collisione. Con la protezione del bonus puoi evitare un aumento del tuo premio in caso di sinistro causato da te stesso. Le assicurazioni auto funzionano secondo il principio di un sistema di ricompensa: se tu non provochi nessun sinistro, diminuisce il tuo contributo all’assicurazione. In caso di sinistro, invece, il tuo premio aumenta. E questo senza contare per quanto tempo in passato non hai avuto incidenti. A meno che tu non abbia stipulato una protezione del bonus. Dal momento in cui tu raggiungi il livello di bonus più basso, il tuo premio rimane costante – anche se non provochi alcun sinistro.

Per informazione: solo la responsabilità civile e la collisione funzionano con il sistema di ricompensa.

Conclusione: i cinque punti più importanti per il tuo confronto delle assicurazioni

Comparis o Bonus sono piattaforme pratiche per confrontare le assicurazioni. Però, per non confondere capre e cavoli, è importante che tu segua questi cinque punti quando confronti la tua assicurazione auto:

✅ punto 1 – confronta le franchigie: proprio nelle offerte più convenienti spesso le franchigie sono molto alte, il che significa che dovrai pagare di tasca tua i danni di minore entità. E se non hai ancora compiuto 25 anni, dovresti esaminare attentamente soprattutto le franchigie per la responsabilità civile e la collisione, in quanto sono molto diverse.
Ti ricordiamo di nuovo: le franchigie alte riducono il premio, ma in caso di sinistro dovrai pagare molto di tasca tua.
✅ punto 2 – informati sul livello di premio e sulla protezione del bonus: quale livello ti viene assegnato e come cambierebbe il premio dopo un incidente? Puoi proteggere il tuo bonus?
✅ punto 3 – studia la tabella dei risarcimenti: quanto denaro riceveresti in caso di danno totale? È assicurato il valore attuale? E se sì, fino a che anno di anzianità del veicolo?
✅ punto 4: controlla la durata del contratto: quanto dura il tuo contratto? Quali sono i termini di disdetta? Fai attenzione a non sottoscrivere un contratto capestro pluriennale.
✅ punto 5 – calcola i premi autonomamente: componi la tua assicurazione auto direttamente sul sito web di ciascuna società d’assicurazione. Così puoi adattare l’assicurazione precisamente alle tue esigenze.