Unterversicherung: Was du wissen musst, um dich richtig abzusichern 🛡️

Wer glaubt, dass eine Versicherung immer den gesamten Schaden deckt, könnte unangenehm überrascht werden. Denn eine Unterversicherung kann im Schadensfall ernste finanzielle Folgen haben – doch was versteht man unter dieser eigentlich und wie kommt man dazu? Wir klären die wichtigsten Fragen rund um das Thema!

Was ist eine Unterversicherung?

Unterversicherung bedeutet, dass die Versicherungssumme, die du bei einer Versicherung angegeben hast, niedriger ist als der tatsächliche Versicherungswert deines Besitzes. Das klingt harmlos, kann aber im Schadensfall teuer werden. Denn sollte es zu einem Schaden kommen, zahlt der Versicherer nur den Anteil, der der Relation zwischen der Versicherungssumme und dem tatsächlichen Versicherungswert entspricht.

Beispiel: Wenn deine Wohnung beispielsweise für 250.000 Euro versichert ist, der tatsächliche Wert aber 350.000 Euro beträgt, erhältst du im Schadensfall nur einen Teil des Schadens ersetzt. In diesem Fall würde die Versicherung nur etwa 71% des Schadens übernehmen – ein klassischer Fall von Unterversicherung. 💸

Wie kommt es zur Unterversicherung?

Unterversicherung entsteht häufig, wenn sich der Wert deines Eigentums mit der Zeit erhöht, aber die Versicherungssumme nicht angepasst wird.

Beispiel: Du schließt eine Haushaltsversicherung ab, versicherst deine Einrichtung auf 30.000 Euro und richtest dich danach mit neuen, teuren Möbeln und Elektrogeräten ein. Der Wert deines Hausrats steigt, aber die Versicherungssumme bleibt gleich. Im Falle eines Schadens bist du dann unterversichert und bekommst nur einen Teil des tatsächlichen Werts erstattet.

Wie kann ich eine Unterversicherung vermeiden?

Um eine Unterversicherung zu vermeiden, gibt es verschiedene Maßnahmen, die du ergreifen kannst:

1. Regelmäßige Überprüfung der Versicherungssumme ✔️:
   Es ist wichtig, die Versicherungssumme regelmäßig an den aktuellen Versicherungswert deines Besitzes anzupassen. Vor allem nach größeren Anschaffungen wie Möbeln, Elektronik oder Renovierungen solltest du deine Versicherung informieren und die Summe anpassen lassen.
2. Unterversicherungsverzicht ✔️:
   Viele Versicherer bieten die Option eines Unterversicherungsverzichts an. Dies bedeutet, dass im Schadensfall keine Prüfung auf Unterversicherung erfolgt und der Versicherer die vollen Kosten übernimmt – aber Achtung: Das bedeutet meistens, dass du dann eine höhere Prämie zahlen musst.
3. Wertgutachten ✔️:
   Bei teuren Gegenständen kann es sinnvoll sein, ein Wertgutachten erstellen zu lassen, um sicherzustellen, dass die Versicherungssumme dem tatsächlichen Wert entspricht.

Was passiert im Schadensfall?

Kommt es zu einem Schaden und du bist unterversichert, bedeutet das, dass du nur einen Teil des Schadens ersetzt bekommst. Wenn der Schaden zum Beispiel 10.000 Euro beträgt und du nur zu 50% versichert bist, übernimmt die Versicherung auch nur die Hälfte – also 5.000 Euro. Der Rest bleibt an dir hängen.

Bei welchen Versicherungen kann ich schnell unterversichert sein?

Bestimmte Versicherungsarten sind häufiger von Unterversicherung betroffen, da die versicherten Werte im Laufe der Zeit schwanken können. Dazu gehören:

1. Haushaltsversicherung: 📺
   Hier ist das Risiko hoch, da der Wert von Hausrat bzw. Haushalt und Eigentum über die Jahre durch neue Anschaffungen steigen kann. Achte darauf, die Versicherungssumme regelmäßig an den tatsächlichen Wert anzupassen.
2. Kfz-Versicherung: 🚗
   Da in Österreich eine Kfz-Haftpflichtversicherung mit einer Versicherungssumme von mindestens 7,79 Millionen Euro gesetzlich vorgeschrieben ist, ist man theoretisch gut abgedeckt. Würde aber ein Schaden, der diese Summe übersteigt, entstehen, müsstest du die Differenz aus eigener Tasche zahlen!  Beispiel: Bei einem Schaden von zum Beispiel von 10 Millionen Euro wärst du unterversichert und müsstest die verbleibenden 2,21 Millionen Euro selbst aufbringen – ein ziemliches Worst-Case-Szenario! 
3. Gebäudeversicherung: 🏠
   Bei Renovierungen oder Erweiterungen deines Hauses kann es passieren, dass der Wert des Gebäudes steigt, die Versicherungssumme aber gleich bleibt.

Kann ich auch überversichert sein?

So wie  die Unterversicherung oft ein Problem ist, kann auch das Gegenteil auftreten: Überversicherung. Das bedeutet, dass die Versicherungssumme höher ist als der tatsächliche Wert des versicherten Gegenstands.
Überversicherung bringt für dich keine finanziellen Vorteile, sondern kann sogar unnötig hohe Prämien zur Folge haben.
Tipp: Auch hier gilt, um Überversicherung zu vermeiden, solltest du regelmäßig überprüfen, ob der versicherte Wert deiner Gegenstände noch aktuell ist. Ein Anruf bei deinem Versicherer reicht oft aus, um die Versicherungssumme entsprechend anzupassen und so sicherzustellen, dass du weder über- noch unterversichert bist. Bist du bei Smile versichert und hast Fragen bezüglich deiner aktuellen Versicherungssumme? In der Smile App kannst du ganz einfach alle Infos sowie deine Versicherungsunterlagen jederzeit und überall abrufen! 📲 Und natürlich stehen wir dir auch gerne telefonisch, per E-Mail oder Chat zur Verfügung! 

Fazit

Unterversicherung ist ein ernstzunehmendes Risiko, das dich im Schadensfall teuer zu stehen kommen kann. Überprüfe daher regelmäßig die Versicherungssummen und beachte, dass der Unterversicherungsverzicht eine sinnvolle Option sein kann, um im Ernstfall auf der sicheren Seite zu stehen.

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